Τράπεζες: Πιάνει «ταβάνι» το καθαρό επιτοκιακό περιθώριο
https://www.euro2day.gr/news/economy/ar ... perit.html
Η πρόθεση των συστημικών τραπεζών να «παγώσουν» για ένα χρόνο τα επιτόκια στεγαστικών δανείων (σ.σ. για τα κυμαινόμενου επιτοκίου) στα επίπεδα του τέλους Μαρτίου αποτελεί την παράμετρο της εξίσωσης με τη χαμηλότερη βαρύτητα. Αφενός, λόγω του αισθητά μικρότερου υπολοίπου στεγαστικών (27 δισ. ευρώ), σε σχέση με τα επιχειρηματικά κυμαινόμενου επιτοκίου (περί τα 66 με 70 δισ. ευρώ), αφετέρου, επειδή οι τράπεζες έχουν διευρύνει σημαντικά το καθαρό επιτοκιακό περιθώριό τους στην υποκατηγορία στεγαστικών.
Η δόση για στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου «παγώνει» στα επίπεδα αυτής του Απριλίου, η οποία υπολογίστηκε με βάση είτε το Euribor τριμήνου, όπως είχε διαμορφωθεί τέλος Μαρτίου (3,038%), είτε το βασικό επιτόκιο ΕΚΤ (3,5%), που ίσχυε τέλος Μαρτίου. Με δεδομένο ότι το spread στα στεγαστικά μένει σταθερό (2%), το συνολικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε επίπεδα 5,1% με 5,6% (ανάλογα το επιτόκιο βάσης).
Είναι αμφίβολο αν οι τράπεζες μπορούσαν να μετακυλίσουν στους δανειολήπτες, με στεγαστικά, το σύνολο ή έστω μέρος νέων αυξήσεων σε βασικό επιτόκιο ΕΚΤ και Euribor, χωρίς επιπτώσεις στην ομαλή εξυπηρέτησή τους και επομένως στην ποιότητα των ισολογισμών τους. Οι δόσεις των δανείων της κατηγορίας έχουν επιβαρυνθεί σημαντικά σε σχέση με τον περασμένο Ιούλιο από την απότομη άνοδο των επιτοκίων όπως ανάδειξε η στήλη Χαμαιλέων.
Μένει να φανεί αν η πρόθεσή τους να «παγώσουν» τα επιτόκια απαλύνει την πολιτική πίεση για αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων, μεσούσης της προεκλογικής περιόδου. Χάρη στην ως τώρα αύξηση των επιτοκίων χορηγήσεων, που πέρασε δυσανάλογα σε αυτά των καταθέσεων, οι τράπεζες πέτυχαν να διευρύνουν περαιτέρω το καθαρό επιτοκιακό περιθώριό τους, κατά τη διάρκεια του πρώτου τριμήνου της φετινής χρονιάς, σε σχέση με τα επίπεδα του Δ’ τριμήνου 2022.
Οι τράπεζες έχουν δάνεια στεγαστικά με spread 4%. Τέτοιο ήταν το δικό μας, πριν γίνει η αλλαγή σε άλλη τράπεζα και αναχρηματοδότηση (αλλαγή υποθήκης, κλπ κλπ). Αυτό σημαίνει πως αυτή την στιγμή το συνολικό μαζί με το Euribor είναι στο 7%. Οι τράπεζες θα έπρεπε να απορροφήσουν ένα μέρος της αύξησης από την αρχή της ιστορίας, για τους σωστούς και τυπικούς δανειολήπτες, δεν το έκαναν, γιατί θέλαν τα υπερκέρδη (το 2022 ήταν χρονιά με κέρδη ρεκόρ για όλες τις συστημικές). Τώρα, είναι πολύ αργά, ουσιαστικά δεν αναμένεται άλλη αύξηση.
Είναι μια προεκλογική φούσκα λοιπόν και τίποτε παραπάνω. Οι συστημικές ελληνικές τράπεζες, είναι ληστρικές απέναντι στους πολίτες και δεν αλλάζει κάτι με αυτό.
Στην δική μου περίπτωση, η αλλαγή του δανείου, μας κόστισε περίπου 3Κ, τα οποία θα αποσβεστούν σε λίγο παραπάνω από 2 χρόνια, μιας και η διαφορά στο spread είναι 1.25% δηλαδή περίπου 120€ στην μηνιαία δόση. Σε βάθος χρόνου, θα κερδίσουμε περίπου 50Κ από αυτή την διαφορά, δηλαδή μέχρι την αποπληρωμή όλου του δανείου.
Περιττό να πω πως ζητήθηκε και από την τράπεζά μας να μας αλλάξει το spread, αλλά είπαν πως δεν γίνεται ποτέ κάτι τέτοιο πλέον. Εντυπωσιακό επίσης πως καμία άλλη συστημική τράπεζα δεν εξαγοράζει δάνεια άλλης συστημικής, μας το είχαν πει από την δική μας τράπεζα και θεώρησα πως απλά λένε ψέμματα. Τελικά, είναι ακριβώς έτσι, οι συστημικές μεταξύ τους, κάτω από το τραπέζι και παραβιάζοντας κάθε έννοια ανταγωνισμού, ΔΕΝ δίνουν στεγαστικά δάνεια για εξαγορά υφιστάμενου στεγαστικού δανείου!
Επειδή όμως το καλό το παλικάρι ξέρει κι άλλο μονοπάτι, ζητήσαμε προσφορά από 3 εξωσυστημικές, η μία, ενδιαφέρθηκε πολύ και το δάνειο γύρισε σε αυτούς, με την διαφορά του spread που ανέφερα πιο πάνω. Βέβαια, να γνωρίζετε όσοι το δοκιμάσετε, πως δεν είναι καθόλου απλό, χρειάζεται έμπειρο δικηγόρο, και αρκετό τρέξιμο, μας πήρε αρκετούς μήνες, είναι επίτηδες έτσι στημένο το σύστημα για να σε αποτρέπει. Επίσης, σημαντικό για να πάρεις το καλύτερο δυνατό spread είναι η αξία του ακινήτου.