Για θέματα γενικού ενδιαφέροντος, εκτός μηχανοκίνητων...
Άβαταρ μέλους
By Anonymous Founder
#812152 Και τώρα που φαίνεται πως τα επιτόκια θα σταματήσουν να ανεβαίνουν, η κυβέρνηση με τις τράπεζες αποφάσισε... πάγωμα. Λογικό, εκλογές έρχονται.
Τράπεζες: Πιάνει «ταβάνι» το καθαρό επιτοκιακό περιθώριο
https://www.euro2day.gr/news/economy/ar ... perit.html
Η πρόθεση των συστημικών τραπεζών να «παγώσουν» για ένα χρόνο τα επιτόκια στεγαστικών δανείων (σ.σ. για τα κυμαινόμενου επιτοκίου) στα επίπεδα του τέλους Μαρτίου αποτελεί την παράμετρο της εξίσωσης με τη χαμηλότερη βαρύτητα. Αφενός, λόγω του αισθητά μικρότερου υπολοίπου στεγαστικών (27 δισ. ευρώ), σε σχέση με τα επιχειρηματικά κυμαινόμενου επιτοκίου (περί τα 66 με 70 δισ. ευρώ), αφετέρου, επειδή οι τράπεζες έχουν διευρύνει σημαντικά το καθαρό επιτοκιακό περιθώριό τους στην υποκατηγορία στεγαστικών.

Η δόση για στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου «παγώνει» στα επίπεδα αυτής του Απριλίου, η οποία υπολογίστηκε με βάση είτε το Euribor τριμήνου, όπως είχε διαμορφωθεί τέλος Μαρτίου (3,038%), είτε το βασικό επιτόκιο ΕΚΤ (3,5%), που ίσχυε τέλος Μαρτίου. Με δεδομένο ότι το spread στα στεγαστικά μένει σταθερό (2%), το συνολικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε επίπεδα 5,1% με 5,6% (ανάλογα το επιτόκιο βάσης).

Είναι αμφίβολο αν οι τράπεζες μπορούσαν να μετακυλίσουν στους δανειολήπτες, με στεγαστικά, το σύνολο ή έστω μέρος νέων αυξήσεων σε βασικό επιτόκιο ΕΚΤ και Euribor, χωρίς επιπτώσεις στην ομαλή εξυπηρέτησή τους και επομένως στην ποιότητα των ισολογισμών τους. Οι δόσεις των δανείων της κατηγορίας έχουν επιβαρυνθεί σημαντικά σε σχέση με τον περασμένο Ιούλιο από την απότομη άνοδο των επιτοκίων όπως ανάδειξε η στήλη Χαμαιλέων.

Μένει να φανεί αν η πρόθεσή τους να «παγώσουν» τα επιτόκια απαλύνει την πολιτική πίεση για αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων, μεσούσης της προεκλογικής περιόδου. Χάρη στην ως τώρα αύξηση των επιτοκίων χορηγήσεων, που πέρασε δυσανάλογα σε αυτά των καταθέσεων, οι τράπεζες πέτυχαν να διευρύνουν περαιτέρω το καθαρό επιτοκιακό περιθώριό τους, κατά τη διάρκεια του πρώτου τριμήνου της φετινής χρονιάς, σε σχέση με τα επίπεδα του Δ’ τριμήνου 2022.


Οι τράπεζες έχουν δάνεια στεγαστικά με spread 4%. Τέτοιο ήταν το δικό μας, πριν γίνει η αλλαγή σε άλλη τράπεζα και αναχρηματοδότηση (αλλαγή υποθήκης, κλπ κλπ). Αυτό σημαίνει πως αυτή την στιγμή το συνολικό μαζί με το Euribor είναι στο 7%. Οι τράπεζες θα έπρεπε να απορροφήσουν ένα μέρος της αύξησης από την αρχή της ιστορίας, για τους σωστούς και τυπικούς δανειολήπτες, δεν το έκαναν, γιατί θέλαν τα υπερκέρδη (το 2022 ήταν χρονιά με κέρδη ρεκόρ για όλες τις συστημικές). Τώρα, είναι πολύ αργά, ουσιαστικά δεν αναμένεται άλλη αύξηση.

Είναι μια προεκλογική φούσκα λοιπόν και τίποτε παραπάνω. Οι συστημικές ελληνικές τράπεζες, είναι ληστρικές απέναντι στους πολίτες και δεν αλλάζει κάτι με αυτό.

Στην δική μου περίπτωση, η αλλαγή του δανείου, μας κόστισε περίπου 3Κ, τα οποία θα αποσβεστούν σε λίγο παραπάνω από 2 χρόνια, μιας και η διαφορά στο spread είναι 1.25% δηλαδή περίπου 120€ στην μηνιαία δόση. Σε βάθος χρόνου, θα κερδίσουμε περίπου 50Κ από αυτή την διαφορά, δηλαδή μέχρι την αποπληρωμή όλου του δανείου.
Περιττό να πω πως ζητήθηκε και από την τράπεζά μας να μας αλλάξει το spread, αλλά είπαν πως δεν γίνεται ποτέ κάτι τέτοιο πλέον. Εντυπωσιακό επίσης πως καμία άλλη συστημική τράπεζα δεν εξαγοράζει δάνεια άλλης συστημικής, μας το είχαν πει από την δική μας τράπεζα και θεώρησα πως απλά λένε ψέμματα. Τελικά, είναι ακριβώς έτσι, οι συστημικές μεταξύ τους, κάτω από το τραπέζι και παραβιάζοντας κάθε έννοια ανταγωνισμού, ΔΕΝ δίνουν στεγαστικά δάνεια για εξαγορά υφιστάμενου στεγαστικού δανείου!
:s_shout
Επειδή όμως το καλό το παλικάρι ξέρει κι άλλο μονοπάτι, ζητήσαμε προσφορά από 3 εξωσυστημικές, η μία, ενδιαφέρθηκε πολύ και το δάνειο γύρισε σε αυτούς, με την διαφορά του spread που ανέφερα πιο πάνω. Βέβαια, να γνωρίζετε όσοι το δοκιμάσετε, πως δεν είναι καθόλου απλό, χρειάζεται έμπειρο δικηγόρο, και αρκετό τρέξιμο, μας πήρε αρκετούς μήνες, είναι επίτηδες έτσι στημένο το σύστημα για να σε αποτρέπει. Επίσης, σημαντικό για να πάρεις το καλύτερο δυνατό spread είναι η αξία του ακινήτου.
Άβαταρ μέλους
By Anonymous Founder
#817204 Πήρα το εξοφλητικό email από την παλιά τράπεζα, και είναι αποκαλυπτικά τα επιτόκια. Ουσιαστικά μιλάμε για διπλασιασμό.
Εικόνα
Η δόση στην εν λόγω τράπεζα είχε αυξηθεί σχεδόν 300€ το μήνα. Η νέα τράπεζα, έχει μικρότερο margin, είμαι δηλαδή μια μονάδα κάτω. Η οποία βέβαια σαν διαφορά μειώνεται προσωρινά, γιατί σαν νέο δάνειο, δεν δικαιούται το 12άμηνο πάγωμα των παλιών δανείων (θα έπρεπε να επιλέξω σταθερό σύμφωνα με την κυβέρνηση, άρα πούλο! :lol: ).
Δείτε λίγο το ύψος του επιτοκίου υπερημερίας, για να καταλάβετε πόσο εύκολο είναι να χάσει κάποιος το σπίτι του έτσι και αρχίσει να καθυστερεί δόσεις.
:lipsealed:
Άβαταρ μέλους
By GTS
#817245 Oπως ειπαμε ειναι λογικο να ανεβουν τα επιτοκια επηδη εχει πληθωρισμο 15% σχεδον. θα ανεβουν και αλλο και θα κρατησει χρονια αυτο.
Άβαταρ μέλους
By Anonymous Founder
#817251 Αν είναι έτσι καλύτερα να βάλουμε τα λεφτά μας σε σεντούκια, οι τράπεζες θα πέφτουν σαν τα κοτόπουλα!
:lol:
Δύο κύρια σενάρια παίζουν αυτή την στιγμή πάντως. Πως η αύξηση του Μαΐου ήταν η τελευταία ή πως θα υπάρξει μία ακόμη αύξηση για να ικανοποιήσει και τους πιο σκληρούς.
Δεν έχω διαβάσει καμία ανάλυση που λέει για αυξήσεις για χρόνια (ούτε για πληθωρισμό 15% βέβαια).
Θα δούμε ποιος θα έχει δίκιο στους επόμενους μήνες εξάλλου.
Άβαταρ μέλους
By vagmag
#817254
Anonymous Founder έγραψε:Αν είναι έτσι καλύτερα να βάλουμε τα λεφτά μας σε σεντούκια, οι τράπεζες θα πέφτουν σαν τα κοτόπουλα!
:lol:
Δύο κύρια σενάρια παίζουν αυτή την στιγμή πάντως. Πως η αύξηση του Μαΐου ήταν η τελευταία ή πως θα υπάρξει μία ακόμη αύξηση για να ικανοποιήσει και τους πιο σκληρούς.
Δεν έχω διαβάσει καμία ανάλυση που λέει για αυξήσεις για χρόνια (ούτε για πληθωρισμό 15% βέβαια).
Θα δούμε ποιος θα έχει δίκιο στους επόμενους μήνες εξάλλου.



Αν βάλουν τα χρήματα όλοι σε σεντούκια , εννοείτε ότι καταρρέει το σύστημα . Θα έχει καταρρεύσει λίγο νωρίτερα , πριν τα πάρει ο κόσμος στο σεντούκι του , όταν απλά τα ζητήσει μαζικά από τις τράπεζες … the end .

Για τον πληθωρισμό 15% νομίζω δεν ήταν κυριολεκτικό , αλλά ήθελε να δείξει όταν είναι ψηλά ο δείκτης συνήθως ανεβαίνουν κ τα επιτόκια …

Τώρα για το μέλλον . Πολλά σενάρια . Δε νομίζω να είδαμε να έρχονται όλα αυτά που ήρθαν μέχρι σήμερα …

Όπως λεει κ το ρητό «Κάνε με μάντη , να σε κάνω πλούσιο»
Άβαταρ μέλους
By Χρήστος Λάππας
#817269 Εν τω μεταξύ, το ράλι στις τιμές υλικών συνεχίζεται παρόλο που το πετρέλαιο έχει πέσει σημαντικά, και αυτό συμπαρασύρει το κόστος κατασκευής. Δεν ξέρω που θα είμαστε σε ένα χρόνο, αλλά όποιος χτίζει σήμερα (και κατά επέκταση και όποιος αγοράζει) έχει να αντιμετωπίσει σημαντικές αυξήσεις.
Άβαταρ μέλους
By Anonymous Founder
#817270
kovathe έγραψε:. Εθνική είναι αυτη η εκτύπωση έτσι;

Σωστός!
Κι έχω να πω πως μ και για να πάρουμε το δάνειο ήταν όλα καλά, όταν τους είπαμε πως ή μειώνουν το margin στα ίδια με τα σημερινά δάνεια ή φεύγουμε, δεν έκαναν τίποτε.
Μάλλον θεώρησαν πως δεν θα καταφέρουμε να βρούμε τράπεζα να εξαγοράσουμε το δάνειο ή απλώς δεν τους ενδιέφερε. Το σίγουρο είναι πως έχασαν ένα καλό πελάτη με ένα δάνειο που πληρώνεται κάθε χρόνο παραπάνω από τις δόσεις με προεξόφληση.
Πόσα δάνεια μέσα σε λιγότερα από 4 χρόνια έχουν εξοφληθεί ήδη για το 1/4 του αρχικού κεφαλαίου ενώ είναι για 30 χρόνια;
Μιλάμε για απληστία ή για τραγική ανικανότητα!
Άβαταρ μέλους
By GTS
#817271
Anonymous Founder έγραψε:Αν είναι έτσι καλύτερα να βάλουμε τα λεφτά μας σε σεντούκια, οι τράπεζες θα πέφτουν σαν τα κοτόπουλα!
:lol:
Δύο κύρια σενάρια παίζουν αυτή την στιγμή πάντως. Πως η αύξηση του Μαΐου ήταν η τελευταία ή πως θα υπάρξει μία ακόμη αύξηση για να ικανοποιήσει και τους πιο σκληρούς.
Δεν έχω διαβάσει καμία ανάλυση που λέει για αυξήσεις για χρόνια (ούτε για πληθωρισμό 15% βέβαια).
Θα δούμε ποιος θα έχει δίκιο στους επόμενους μήνες εξάλλου.


Oι τραπεζες θα πεφτουν σαν κοτοπουλα τι εννοεις;

Ο πληθωρισμος σε πολλα τροφιμα ειναι 50-70% τωρα αν πηγαινεις στο σουπερμαρκετ και μου λες οτι δεν το βλεπεις αυτο τι να πω....

Το μονο που θα πω δεν μπορεις να εισαι ειδικος σε ολα και ειδικα σε τομεα που δεν εχεις καμμια σχεση
Άβαταρ μέλους
By GTS
#817272
Anonymous Founder έγραψε:
kovathe έγραψε:. Εθνική είναι αυτη η εκτύπωση έτσι;

Σωστός!
Κι έχω να πω πως μ και για να πάρουμε το δάνειο ήταν όλα καλά, όταν τους είπαμε πως ή μειώνουν το margin στα ίδια με τα σημερινά δάνεια ή φεύγουμε, δεν έκαναν τίποτε.
Μάλλον θεώρησαν πως δεν θα καταφέρουμε να βρούμε τράπεζα να εξαγοράσουμε το δάνειο ή απλώς δεν τους ενδιέφερε. Το σίγουρο είναι πως έχασαν ένα καλό πελάτη με ένα δάνειο που πληρώνεται κάθε χρόνο παραπάνω από τις δόσεις με προεξόφληση.
Πόσα δάνεια μέσα σε λιγότερα από 4 χρόνια έχουν εξοφληθεί ήδη για το 1/4 του αρχικού κεφαλαίου ενώ είναι για 30 χρόνια;
Μιλάμε για απληστία ή για τραγική ανικανότητα!


Λοιπον επηδη δεν τα γνωριζεις τα τραπεζικα να βοηθησω. Η τραπεζα δεν θελει να προπληρωνεις το δανειο. Θελει να το πληρωνεις οσο ποιο αργα γινεται γιατι ετσι βγαζουν περισσοτερα απο τους τοκους. Απλα δεν θελει σταση πληρωμων γιατι μετα υπαρχουν προβληματα.

Ετσι και αλλοιως αυτοι που δουλευουν σε ελληνικες τραπεζες σπανια χανουν τις θεσεις τους οποτε σιγα μην τους ενδιαφερει αν θα πας σε αλλη τραπεζα που ολες στην Ελλαδα ειναι επεκταση του δημοσιου. Βασικα ιδιο ειναι ολες και σε τελικη αναλυση δημοσιοι υπαλληλοι ειναι με καποια αυτονομια.
Άβαταρ μέλους
By Anonymous Founder
#817273 Τώρα λοιπόν που φύγαμε βγάζουν μηδέν (0).
Μπορεί να μην τα γνωρίζω καλά όλα, πώς θα μπορούσα άλλωστε, αλλά αυτή την στιγμή έχω 1.15% μικρότερο margin, στην διάρκεια του δανείου δηλαδή, πάνω από 50Κ λιγότερο σε τόκους.
Όσο για την εξέλιξη των επιτοκίων, θα δούμε σύντομα ποιος έχει δίκιο.
Όπως και να χει, ακόμη και να αυξηθούν δεν έχω θέμα να εξυπηρετώ το δάνειό μου, άντε το πολύ πολύ να μην κάνω μια χρονιά προπληρωμή.
Άβαταρ μέλους
By GTS
#817275 Οταν εχεις δανειο ας πουμε 5% και ο πληθωρισμος ειναι 12% (Βασικα ειναι παραπανω αλλα αν δεις πχ στα εισητηρια ΜΜΜ δεν εχουν αυηξηθει οποτε ο μεσος ορος βγαινει στο 10% ισως) δεν σε συμφερει να το προπληρωνεις σε συμφερει να το κρατησεις οσο το δυνατον βεβαια πρεπει να βρεις που θα επενδυσεις τα μετρητα που σου μενουν.

Για την εξελιξη των επιτοκιων δεν ειναι θεμα θα δουμε κλπ ειναι θεμα ποσο ειναι ο πληθωρισμος. Αν ο πληθωρισμος ειναι σταθερα υψηλος δηλ πανω απο 4-5% τα επιτοκια θα ανεβαινουν και θα μεινουν ψηλα για 8-9 χρονια ακομα γιατι οι πληθωριστικοι κυκλοι συνηθως διαρκουν 10 χρονια συνολικα. Μπορει και να κανουν πικ στα 12% ευκολα στο τελος του κυκλου.

Σε καθε περιπτωση βεβαια ειναι καλυτερα να εχεις ιδιοκτητο σπιτι παρα να εισαι στο νοικι γιατι ποιος ξερει ποσο θα ειναι τα νοικια στο τελος του κυκλου δεδομενου των αυξησεων στο κοστος της οικοδομης.

Το κοστος να μεταφερεις το δανειο, εξοδα φακελου, κοστος εξοφλησης του παλιου κλπ ποσο ηταν; Επισης σε ποια τραπεζα πηγες? Αν δεν θελεις δημοσια στειλε ΠΜ
Άβαταρ μέλους
By g8777
#817281 ΗΦ το κανεις να ακουγεται τοσο απλο που σκεφτομαι να παρω κανα δυο στεγαστικα.

:hmmm:
Άβαταρ μέλους
By kovathe
#817284 Θα στο έλεγα κι εγώ αλλά πρόλαβε ο gts.
Στην ουσία αφού προπληρωνες κεφάλαιο έχαναν ετήσια υπόλοιπα που είναι και ο βασικός στόχος κάθε χρόνο.
Να μεγαλώνουν δλδ τα υπόλοιπα εξυπηρετουμενων δανείων.
Τα άλλα εξαρτώνται από τι μπορεί να κάνει ο υπάλληλος με βάση την υφιστάμενη πολιτική της τράπεζας για να σε κρατήσει.
Αν δεν είχε τα εργαλεία δεν θα μπορούσε να κάνει κάτι άλλο.
Δεν ξέρω και πολύ τι γίνεται στα στεγαστικά βέβαια.

< >
Άβαταρ μέλους
By Anonymous Founder
#817285 @g8777
Απλό δεν είναι καθόλου. Αλλά αν δεν έχεις σπίτι, κάπου πρέπει να μείνεις, σωστά; Αυτή την στιγμή, τα νοίκια βγαίνουν πιο ακριβά σε βάθος χρόνου, ενώ για να βρεις καλό σπίτι για να μείνεις, είναι τζόκερ.

@GTS
Από Εθνική πήγαμε σε Optima. Οι συστεμικές δεν εξαγοραζουν δάνεια μεταξύ τους. Συμφωνία "κυρίων" κάτω από το τραπέζι ασφαλώς. Κόστος, περίπου 2500€, για υποθηκοφυλακείο, δικηγόρο, τράπεζες, κλπ.
Θα κάνει απόσβεση σε λιγότερο από 2 χρόνια από την διαφορά.

@kovathe
Καταλαβαίνω πως δεν τους άρεσε η προπληρωμή, αλλά δεν καταλαβαίνω τι κέρδισαν που πλέον το asset πήγε αλλού και θα παίρνουν μηδέν (0).